|
Любопытно, что именно в этом вопросе сошлись ВСЕ участники многочисленных он‑лайн‑конференций и интернет‑мостов, проводимых журналом «Профиль», порталами Bankir.Ru, 123Credit.ru, Pro‑Credit.ru и другими. Эксперты, спорившие друг с другом по другим вопросам, на этот отвечают в один голос: «Берите кредит в той валюте, в которой получаете зарплату!» Это наиболее надежный вариант. Впрочем, если вы – сторонник просчитанных рисков, и срок кредита не слишком долог, у вас есть возможность для маневра. Кредит в валюте позволяет сэкономить на процентных ставках, а иногда даже выиграть за счет снижения курса этой валюты по отношению к рублю. Любопытно, но и многие финансисты брали кредиты в валюте, полагаясь на свои прогнозы и профессиональное чутье. Однако если на год вперед перспективы валютного рынка просчитать возможно, на три года – допустимо, то на десять лет – практически невозможно. Так что для большинства заемщиков идеальный выбор – оставаться в этом вопросе консерваторами. Тем паче, что плюсы кредитования в экзотических валютах неоднозначны. Ежемесячные расходы на конвертацию (обмен валют) в сочетании с возможными потерями в результате роста курсовой разницы относительно рубля могут свести на нет экономию на процентах. Как гасить кредит? Любые кредиты, выданные физическим лицам в России (за очень редкими исключениями – например, ссуды, полученные в рамках программ приват‑банкинга), гасятся ежемесячными платежами. Это позволяет банку минимизировать риски невозврата (погашение ссуды начинается практически сразу же после ее выдачи), а заемщику – равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита. В России, как и во всем мире, распространены две системы погашения кредитов – аннуитетная и дифференцированная. Аннуитетная система платежей – самая распространенная система погашения кредитов. По сути, это равномерный неизменяемый платеж (каждый месяц – определенная сумма) на весь срок кредитования, который включает в себя как проценты по кредиту, так и часть основного долга. Понятно, что в начале кредитного периода в этой сумме преобладают платежи по процентам, а в конце, напротив, – платежи по погашению основного долга. Это система удобна тем, что долговую нагрузку вы можете четко зафиксировать в своем семейном бюджете. Дифференцированная система платежей – это система погашения кредита, при которой платеж ежемесячно уменьшается. В дифференцированном платеже сумма доли основного долга одна и та же, а сумма по процентам снижается, поскольку начисляются они на остаток основного долга. — 7 —
|