|
Часть четвертая – дополнительные платежи. Их вы платите только в двух случаях. Если вы досрочно гасите кредит, то вам придется уплатить небольшую комиссию за досрочное погашение (как правило, небольшую). Если вы просрочили очередной платеж, то вы заплатите штрафы и пени, размер которых зависит от длительности просрочки. В разных банках устанавливаются разные системы штрафов и правил, но они всегда прописываются в кредитном договоре. Другое дело, что в договоре может стоять такая строчка: «Штрафы и пени устанавливаются в соответствии с тарифами банка». Тогда эти тарифы банк волен менять на свое усмотрение. Так что предпочтительнее выбрать банк, в котором размер штрафов и пеней прописан в кредитном договоре. Могут возникнуть и другие дополнительные платежи. Например, если вы берете кредит под залог, то именно вы оплачиваете оценку предмета залога. При крупных кредитах банк может потребовать от вас оплатить страхование жизни заемщика. Обязательно также страхование жизни в случаях с ипотекой и автокредитами. В случае с ипотечным кредитом может быть предусмотрен и платеж за аренду банковской ячейки или оформление аккредитива – если продавец недвижимости непременно желает получить свои деньги наличными. «На руки» заемщику банк ипотечный кредит не выдаст. Все платежи по кредиту образуют систему, из которой складывается так называемая полная стоимость кредита. И желательно заранее ее просчитать. Правда, тут возникает еще один нюанс. Чтобы заемщики точно представляли себе, во что они ввязываются, Банк России летом 2007 года отдал распоряжение: в каждом кредитном договоре указывать эффективную процентную ставку (ЭПС). Она сразу позволяет понять, дорогим будет кредит или дешевым. Эффективная процентная ставка рассчитывается по методике Банка России и учитывает все расходы клиента, связанные с кредитом. Помимо комиссий, сборов и процентов за пользование заемными средствами в ЭПС учитываются другие платежи, например услуги нотариуса, страхование или оценка имущества. ЭПС дает вам возможность понять реальный размер платежей по ссуде. Но… формула ее расчета настолько сложна, что зачастую не только заемщики, но и сами банкиры путаются в этой математике. Возможно, в этот момент вы подумали: ха! Сложно для «рядовых» людей, но я‑то – кандидат наук (вариант – выпускник физфака, обладатель запредельного IQ, нобелевский лауреат). ОК, тогда считайте: CFi n SUM – = 0, i=1 (di – d0) – 365 (1 + IRR) где di – дата i‑го денежного потока; d0 – дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику (потребителю); — 5 —
|